百万医疗险保费便宜，保障范围广，能有效地转移大病风险，切实解决因病致贫，是许多人的最爱。
一年几百元，就能报几百万，价格低的让人怀疑。
那么，百万医疗险是怎么做到这么便宜的呢？
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大家可能都注意到了，大多数百万医疗险会有1万的免赔额，也就是说，自己花的医药费在社保报销之后，超过1万，保险公司才会报销。
只有真的生了大病，医保报销后花费的钱超过免赔额，百万医疗险才能发挥作用。
很多朋友对此有些不解，为什么要设置免赔额呢？而且还设置的这么高？
免赔额越高，意味着保险公司的起赔线越高，就是保险公司承担的理赔责任越少，减少理赔支出和运营成本。
相应的，因为成本降低，免赔额越高的产品，保险公司给出的定价（也就是保费）就会越低，投保人就可以用较低的保费，获得高杠杆的保障了。
所以，免赔额的存在，既降低了保险公司的成本，也降低了投保人的保费门槛，让大家都能买得起，从而惠及更多人。
百万医疗险就是因为有1万的免赔额，才能做到如今这样便宜的价格。
百万医疗险免赔额一般有以下几种：
1、一般的百万医疗险每年都有1万免赔额
比如王某投保半年后因胃穿孔住院手术，共花费3万元，其中医保报销1.5万元，自掏腰包1.5万元。
百万医疗险扣除1万免赔额，可以报销元。
若王某只是胃息肉切除，花费了1.2万元，医保又报销了元，自己只花了元，没有达到1万的免赔额，百万医疗险则不能报。
2、6年共享免赔额1万元
有的6年保证续保的百万医疗险，对于免赔额的设定是6年共享，这相当于降低了理赔门槛，获赔更容易，赔的钱更多。
如上例中王某若购买了这款保证续保6年的百万医疗险，胃穿孔住院手术，获赔元后，之后几年再住院，因为共享免赔额，不论自己花费多少，都能%保销。
3、家庭共享免赔额1万元
还有的产品对家庭单会有优惠，可以共享免赔额。
若王某一家三口投保了该产品，半年后王某胃穿孔手术获赔后，他的妻儿若再住院，不管自己掏了多少钱，都能%获赔。
4、0免赔
极少数的普通百万医疗险产品，也有0免赔的，价格会略高。
30岁成年人保费在余元，比有1万元免赔额的能高出1倍。
而一般的中高端医疗险都可以做到住院0免赔，甚至门诊也可以0免赔。
不仅如此，中高端医疗险产品设计灵活，不管是门诊还是住院，还可以择需选择不同免赔额。
当然了，保费也要贵不少。
5、其他
有的产品会有特殊约定，比如被保人患上了合同约定的重大疾病，则为0免赔。
罹患重大疾病往往需要巨额的治疗费用，这个时候，保险公司能够提供无免赔保障，尽管只有1万元，还是非常贴心的。
02
根据国家医保局的统计数据，年我国的平均住院费用才一万两千多。
医保报完之后，自己大概也就花个几千来块钱，也就是说一些小病小痛住院的话，是够不着百万医疗险这一万的免赔额的。
那么，这种情况下，要不要申请理赔呢？
建议申请。
虽然没达到免赔额的费用，保险不给报销。
但我们前面说过，免赔额都是累计的，有年内累计，有6年累计，还有家庭累计。
理赔涉及的资料有病历记录、报告单、出院小结、医疗费用收据原件和医疗费用清单等，这些文件一旦因保管不善丢失，后续将无法理赔。
所以，这里提醒买了百万医疗险的朋友，即便住院费用没有达到免赔额，也要及时申请理赔。
一方面能避免因弄丢资料造成无法理赔的损失，另一方面能方便自己和保险公司计算累计的免赔额。
保险里的说道真的太多了，有专业人士的指导协助，才能省心省力，少走弯路。
是不是这么个理？