引子：最近河南前后两个“开腹才能理赔”的胰腺炎，都是保险公司拒赔重疾险，那到底什么样的胰腺炎才是合同中约定的重疾责任呢？
概述
胰是一个狭长的腺体，横置于腹后壁1~2腰椎体平面，质地柔软，呈灰红色。胰可分胰头，胰颈，胰体，胰尾四部分。
功能
胰腺为混合性分泌腺体，主要有外分泌和内分泌两大功能。
外分泌主要成分是胰液，成年人每日分泌量为～ml其消化力是最强的。内含碱性的碳酸氢盐和各种消化酶，其功能是中和胃酸，消化糖、蛋白质和脂肪。
内分泌主要成分是胰岛素、胰高血糖胰腺素，其次是生长激素释放抑制激素、肠血管活性肽、胃泌素等，主要调节人体的血糖代谢。
在非消化期胰液几乎不分泌或分泌很少，进食后胰液分泌增多，食物是胰液分泌的自然刺激物。胰液分泌受神经和体液因素调节，但以体液调节为主。
神经调节食物的形状、气味及食物对口腔、咽、食道、胃肠等感受器的刺激，均可通过条件反射和非条件反射引起胰液分泌。
体液调节主要由促胰液素和缩胆囊素引起胰液的分泌调节。
急性胰腺炎
概念：急性胰腺炎是多种原因导致胰酶激活，继以胰腺局部炎性反应为主要牲，伴或不伴有其他器官功能改变的疾病。大多数患者（80％～85％）为轻型胰腺炎（自限性），但也有约20％是中度或重症胰腺炎。总体病死率为5％～10％。
常见病因：
1、胆石症
2、高脂血症
3、酒精
诱因：
大量饮酒和暴饮暴食是最主要诱因
临床表现：
1、腹痛。是最主要的症症，通常位于上腹部，常向背部放射，多为急性发作，呈持续性。严重者可以出腹膜刺激征，腹水，Grey-Turner征
Grey-Turner征为急性坏死性胰腺炎患者的一种体征，表现为患者的双侧或单侧腰部皮肤出现蓝-绿-棕色大片不规则淤斑。这是由于急性胰腺炎时胰酶溢出胰腺组织外，引起出血性积液，其内含有多种胰酶，消化性很强。可沿腹膜后透过肌层等组织，到达皮下组织而引起毛细血管出血所致。
2、恶心呕吐。可频繁发作，多为胃内容物。呕吐后腹痛无法缓解。
3、发热。多有中度上发热，持续3－5天，如果超过1周，多考虑继发感染。
4、低血压及休克。常发生于重症急性胰腺炎患者。
实验室检查
1、血清酶学检查。血清淀粉酶发病后6－12小时升高，48小时下降，持续3－5天，升高3倍以上是确诊的主要指标。血清脂肪酶升高较淀粉酶延迟发病后24－72小时长高，持续7－10天，特异性也较高。
2、C反应蛋白在急性胰腺炎时增高，发病72小时后，mg/L，提示胰腺组织坏死。
3、影像学检查
B超可以作为常规检查手段
CT能够评估病情并对病疾病严重程度进行分级。
治疗
包括病因治疗、非手术治疗和手术治疗
病因治疗主要是针对胆源性胰腺炎和高脂血症胰腺炎治疗。
早期治疗主要是禁食、胃肠减压等纠正水、电解质紊乱，支持对症治疗，防止局部及全身并发症。
手术治疗
手术指征：急性出血坏死性胰腺炎经内科治疗无效，胰腺炎并发脓肿、假性囊肿、肠麻痹坏死或弥散性腹膜炎；与其他急腹症（如胃穿孔时）难以鉴别。
手术方式包括经皮穿刺引流、内镜下微创治疗以及开腹手术。
拒赔事件
吴先生在年的8月，因为突发急性重症胰腺炎，医院的重症监护室治疗了十多天，花了将近13万元，由于在某保险公司投保过商业保险，因此吴先生就找保险公司理赔。然而吴先生却遭到了保险公司拒赔，原因大概是：吴先生买的是重疾险，而该重疾险中对“急性重症胰腺炎”赔付的要求是实施了“开腹手术”。而遗憾的是吴先生并没有做开腹手术就治愈了，但是13万的治疗费以及重症监护室也说明了吴先生的病严重。多次交涉都被拒赔后，吴先生萌生“开腹索赔”的想法。
同样的还有平安的李先生也是因为胰腺炎没有开腹而拒赔。
为什么两家都拒赔了呢，我们来看看两家公司的重疾条款：
华夏的条款
平安的条款
从上面的两个条款可以看出来两家公司保的均是急性坏死胰腺炎开腹手术，这与冠状动脉搭桥术一样，不仅疾病要符合而且治疗方式也要符合。
华夏声明
从声明上可以看出来此次吴先生的治疗方式与条款约定的治疗方式不符，因此拒赔。
事情发生后，有不少自媒体或是从业者又开始喷保险公司，那我们来看看轻症的赔付条件
这条款约定的是急性坏死胰腺炎腹腔镜手术，根据声明吴先生进行的手术是腹腔镜下胆囊切除+肠粘连松解术，并没有进行胰腺坏死组织清除、坏死病灶切除或胰腺切除。仍然是够不上赔付条件！
再者，那么吴先生是否可以根据《健康保险管理办法》来要求赔偿呢？
第二十三条也只规定保险险合同中约定的诊断标准要符合通行的诊断标准，至于疾病的治疗方式是不是可以特别约定并没有做要求。就好比虽然目前的心脏支架的治疗方式很普及，但并不影响冠状动脉搭桥术手术的存在。有些患者还是需要做搭桥术的。
这下是不是更要骂娘了！
小提示重大疾病保险不是确诊即赔，通常都是在赔付条件而且这个赔付条件还相对来说挺严格的
何止理赔