前言
在保险投保实务里，皮肤、四肢疾病遇到的相对较少，但是仍有一些伙伴遇到这些问题会感到困惑，不知如何告知。今天帮主就来讲讲皮肤、四肢疾病的相关核保规则。
核保规则解析
海保人寿-倍加尔保重疾险的核保规则：
信泰人寿-完美人生守护尊享版疾险的核保规则：
皮肤、四肢疾病分类：
1、硬皮病（系统性硬化症）、天疱疮
2、皮下结节、囊肿或肿瘤
3、黑痣破溃或明显增大
4、荨麻疹
5、疱疹、水痘
6、皮炎、湿疹
7、多形性红斑、结节性红斑
8、丹*、蜂窝织炎
9、四肢缺失（残疾）
10、手指/脚趾/部分手掌/部分脚掌残缺
11、烧伤
12、下肢静脉曲张
13、脂肪瘤
14、白癜风
15、银屑病（牛皮癣）
16、皮肤血管瘤
1、硬皮病（系统性硬化症）、天疱疮（海保人寿）
海保人寿对硬皮病和天疱疮做拒保处理，信泰人寿未列明此疾病。
2、皮下结节、囊肿或肿瘤（海保上-信泰下）
两家公司对皮下结节、囊肿或肿瘤的核保要求为：
1）手术后，病理良性可承保
2）未手术，需要满足无破溃、流液、无明显增大、活动度良好等要求方可承保。
需要注意的是，海保对于未手术多了一条限制要求：未被怀疑为恶性。
3、黑痣破溃或明显增大（海保上-信泰下）
两家公司黑痣的拒保为：破溃或明显增大。
4、荨麻疹（海保上-信泰下）
海保：治愈3个月无并发症可承保。
信泰：直接承保。
5、疱疹、水痘（海保上-信泰下）
海保：限制为不属于剥脱性皮炎，治愈3个月无并发症可承保。
信泰：直接承保。
6、皮炎、湿疹（海保上-信泰下）
规则相同，均可承保。
7、多形性红斑、结节性红斑（海保人寿）
海保对多形性、结节性红斑做了明确排除继发于其他疾病，且红斑消退，治愈满6个月，未遗留视力损害方可承保。
信泰未提及。
8、丹*、蜂窝织炎（海保人寿）
海保治愈无复发可承保；
信泰未提及。
9、四肢缺失（残疾）（海保上-信泰下）
海保：拒保
信泰：分意外原因导致和原发疾病已经治愈，达到满1年等条款可承保。更为友好。
10、手指/脚趾/部分手掌/部分脚掌残缺（海保人寿）
意外导致，稳定满1年，可承保。
信泰未提及。
11、烧伤（海保上-信泰下）
III度烧伤指烧伤深达皮肤全层甚至达到皮下、肌肉和骨骼。烧伤后，按烧伤面积、烧伤深度评定伤残等级。
烧伤面积的计算根据中国新九分法。
烧伤深度的计算根据三度四分法。
意外伤害险：人身保险伤残评定标准（行业标准）
1）头颈部III度烧伤，面积≥全身体表面积8%，2级伤残
2）头颈部III度烧伤，面积≥全身体表面积5%，5级伤残
3）头颈部III度烧伤，面积≥全身体表面积2%，8级伤残
4）躯干及四肢III度烧伤，面积≥全身皮肤面积60%，1级伤残
5）躯干及四肢III度烧伤，面积≥全身皮肤面积40%，3级伤残
6）躯干及四肢III度烧伤，面积≥全身皮肤面积20%，5级伤残
7）躯干及四肢III度烧伤，面积≥全身皮肤面积10%，7级伤残
重疾险理赔标准：
1）较小面积Ⅲ度烧伤-轻症
指被保险人的烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积大于全身体表面积的10%但小于15％。体表面积根据《中国新九分法》计算。
2）轻度面部Ⅲ度烧伤-轻症
指面部烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到面部表面积的30％或者30％以上，但未达到面部表面积的60%。面部的范围指上至发际、下至下颌下缘、两侧至下颌支后缘之间的区域，包括额部、眼部、眶部、鼻部、口唇部、颏部、颧部、颊部和腮腺咬肌部。
3）中度面积Ⅲ度烧伤-中症
指烧伤程度为Ⅲ度，即全层皮肤烧伤，包括表皮、真皮和皮下组织，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的15%或15%以上；且未达到重大疾病“严重Ⅲ度烧伤”的给付标准。
4）中度面部Ⅲ度烧伤-中症
指面部烧伤程度为Ⅲ度，且面部Ⅲ度烧伤的面积达到面部表面积的60%及以上，但未达到重大疾病“严重面部烧伤”的给付标准。面部的范围指上至发际、下至下颌下缘、两侧至下颌支后缘之间的区域，包括额部、眼部、眶部、鼻部、口唇部、颏部、颧部、颊部和腮腺咬肌部。
5）严重Ⅲ度烧伤-重疾
指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20％或20％以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。
6）严重面部烧伤-重疾
指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到面部表面积的80%或80%以上。面部的范围指上至发际、下至下颌下缘、两侧至下颌支后缘之间的区域，包括额部、眼部、眶部、鼻部、口唇部、颏部、颧部、颊部和腮腺咬肌部。
海保：深II度和III烧伤拒保。
信泰：III度烧伤拒保。
需要说明的是，烧伤核保是评判保险公司是否承保被保险人的健康风险，对于烧伤的既往症是不予理赔的。
12、下肢静脉曲张（海保人寿）
海保：无5种情况可以承保。
信泰：未提及。
13、脂肪瘤（海保人寿）
海保：体表或皮下，手术后为良性可承保。
信泰：未提及。
14、白癜风（海保人寿）
海保：排除继发于其他疾病可承保。
信泰：未提及。
15、银屑病（牛皮癣）（海保上-信泰下）
核保规则相同，局限于皮肤可承保。
16、皮肤血管瘤（海保人寿）
海保：手术后为良性或最大直径≤3厘米，无需手术可承保。
信泰：未提及。
总结
本期皮肤、四肢疾病核保规则分析，帮主选取了海保人寿和信泰人寿。在之前的比较中，我们会发现信泰比其他保司的核保要细致一些，但是没想到海保的核保规则会更细致。
规则越细致，越有利于客户的健康告知。不过，随着保险公司越来越多，保险产品越来越丰富，我们的工作量也越来越大。一个非标准体客户的cas，没有几天是下不来的，而且不一定能承保。帮主相信，未来，会有越来越多的非标准体投保咨询收费的业务会诞生，因为核保是真正体现专业的展现方式之一。
共勉！